Chính sách tín dụng là gì ? Chính sách tín dụng có nghĩa là một tổng thể những quy định về hoạt động tín dụng được đưa ra bởi ngân hàng nhằm vào mục đích chính là định hướng những hoạt động tín dụng và hướng dẫn các cán bộ ngân hàng thực hiện được tất cả các quy định đó khi cấp tín dụng đến khách hàng có nhu cầu.
Chính sách tín dụng là gì?
Chính sách tín dụng trong tiếng Anh sẽ được gọi là credit policy.
chính sách tín dụng là gì
Chính sách tín dụng chính là tổng thể các qui định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra được định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ ngân hàng trong việc cung cấp tín dụng cho khách hàng.
Vai trò
Vai trò chính sách tín dụng
- Phản ánh được cương lĩnh tài trợ của ngân hàng
- Tài liệu hướng dẫn các cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng
- Tăng cường chuyên môn hóa trong lĩnh vực quản lí tín dụng
- Thiết lập được tính thống nhất trong hoạt động tín dụng
- Giải quyết được các vấn đề liên quan đến tín dụng
Yếu tố ảnh hưởng
Các yếu tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng là
- Nhu cầu sử dụng tín dụng của khách hàng
- Khả năng sinh thêm lời của khách hàng
- Chính sách của chính phủ và chính sách của các ngân hàng nhà nước
- Qui mô, kết cấu ,tính ổn định của toàn bộ khoản tiền gửi, khả năng cho vay mượn của ngân hàng và vốn chủ sở hữu
Nội dung
Nội dung chính của chính sách tín dụng
- Chính sách tín dụng sẽ bao gồm nội dung cơ bản sau:
- Chính sách của khách hàng
Khách hàng sẽ nhận được tín dụng của ngân hàng đa dạng, tuy nhiên luật pháp sẽ cấm hoặc hạn chế đối với một số đối tượng nhất định. Ngân hàng phân loại khách hàng theo nhiều các tiêu chí khác nhau để có các chính sách khác nhau và phù hợp cho mỗi đối tượng.
Chính sách về qui mô và giới hạn tín dụng
Qui mô cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố như: nhu cầu khách hàng sẽ được ngân hàng tính toán lại, khả năng và mức độ ngân hàng sẽ được phép cung cấp theo luật pháp và theo năng lực tài chính của ngân hàng, và giá trị của tài sản sẽ được bảo đảm.
Lãi suất và tất cả các phí suất tín dụng
Chính sách lãi suất và phí suất tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố: khả năng rủi ro của khách hàng, thời hạn về khoản nợ, mức độ cạnh tranh trên mặt thị trường…
Mỗi ngân hàng sẽ có mức lãi suất tín dụng khác nhau, tùy thuộc vào kì hạn, loại tiền. Ngân hàng sẽ có thể thực hiện thỏa thuận lãi suất đối với với từng khách hàng cụ thể.
Lãi suất tín dụng sẽ do ban giám đốc ngân hàng thông qua và phổ biến đến mọi cán bộ tín dụng. Chính sách lãi suất và phí tín dụng cần có sự linh hoạt và đa dạng.
Thời hạn tín dụng và các kì hạn nợ
Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, khả năng thanh toán của khách hàng và khả năng cân đối nguồn vốn của ngân hàng.
- Thời hạn tín dụng chính là khoảng thời gian từ khi khách hàng nhận khoản tín dụng đến thời điểm phải trả hết nợ cả gốc và lãi vay.
- Kì hạn nợ chính Là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay, cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng sẽ phải trả một phần hoặc toàn bộ tiền vay cho ngân hàng.
- Thời hạn tín dụng trung bình chính Là khoảng thời gian trung bình mà người đi vay được sử dụng tiền vay. Tính theo phương pháp đơn giản thì thời hạn này sẽ được xác định bằng cách chia tổng dư nợ mỗi đầu kì trả nợ cho tổng dư nợ ban đầu.
Các khoản đảm bảo
Qui định về các loại bảo đảm được chấp thuận, tỉ lệ cấp tín dụng trên các tài sản bảo đảm, đánh giá và quản lí sẽ bảo đảm.
Chính sách bảo đảm bao gồm:
- Các qui định về trường hợp tài trợ cần đảm bảo vè mặt tài sản
- Các loại bảo đảm cho các loại tín dụng
- Danh mục các loại phải bảo đảm được ngân hàng chấp nhận
- Tỉ lệ phần trăm cho vay được bảo đảm
- Đánh giá và quản lí tài sản được bảo đảm
Kết luận
Và khi được hỏi chính sách tín dụng là gì thì nó sẽ được hiểu là một tổng thể các quy định về hoạt động tín dụng được đưa ra bởi ngân hàng nhằm mục đích chính đó là định hướng các hoạt động tín dụng và hướng dẫn các cán bộ ngân hàng thực hiện các quy định đó khi cấp tín dụng đến cho khách hàng có nhu cầu.